Рассмотрим общую суть предложений РЗС по совершенствованию системы агрострахования с господдержкой, о которых шла речь в предыдущем выпуске журнала.

Принимая во внимание значимость сельского хозяйства для продовольственной безопасности государства, острую потребность агропроизводителей в финансовых инструментах защиты от неблагоприятных природных явлений, социальную значимость агропроизводства для поддержания доходов сельских жителей, РЗС считает, что базовая мотивация работы агростраховщиков на рынке агрострахования с господдержкой должна быть существенно изменена по своему содержанию. Главное предложение РЗС заключается в следующем. Следует отказаться от парадигмы минимизации ущерба от катастроф в сельском хозяйстве с «после события» в пользу более надёжной – «до события». Будет создан понятный агропроизводителям механизм возмещений – размеры, правила, условия возмещений от ЧС природного характера. Повысится уверенность у агрария в возмещении, не зависящем от текущей бюджетной конъюнктуры. Улучшится порядок определения убытка от катастроф в сельском хозяйстве и порядок возмещения убытка – выплаты будут максимально приближены к реальному причинённому убытку, рассчитанному на основании прозрачных методик. Такое упрощённое страховое покрытие возможно связать с получением господдержки на производство сельхозкультур: государство создаст для аграриев здравый механизм защиты от погодных рисков и потребует защитить свои средства, направляемые в рамках господдержки, поэтому условием получения субсидий агропроизводителям может стать страхование посевов с минимальным покрытием – страхованием затрат на выращивание сельхозкультур. Этим будет обеспечена массовость страхового покрытия и минимизация кумуляции катастрофических убытков в отдельных регионах России. Страховой продукт с господдержкой по страхованию прямых затрат на выращивание 1 гектара сельхозкультур от риска «полная гибель» должен стать базовым, фундаментом страхования урожая с господдержкой, минимальным, простым и гарантированным страховым покрытием для агропроизводителей от полной гибели урожая (катастрофического убытка). В предлагаемой РЗС новой системе страховщики смогут зарабатывать комиссионный доход от премий, компенсирующих прямые производственные затраты на активизацию и ведение дела, получать прибыль, но конкурировать между собой только по качеству обслуживания страхователей по страховому покрытию с господдержкой, предлагая дополнительные полисы расширенного покрытия на коммерческой основе, т.е. без господдержки, и на этом также зарабатывая. Эффективность такого подхода подтверждается успешным мировым опытом США, Испании, КНР, Турции, Италии по страховым продуктам с господдержкой, где страховщики участвуют в системе страхования, сформированной на базе единых тарифов, правил и регламентов и управляемой государственным агентом.

Система агрострахования с господдержкой должна обеспечивать реализацию минимальных целей, оценка степени достижения которых должна иметь конкретные численные значения, являющиеся ключевыми показателями эффективности. РЗС считает, что в России система агрострахования с господдержкой должна первостепенно выполнять функцию инструмента обеспечения финансовой стабильности агропроизводства.

По расчётам РЗС, если предложения Союза в сфере агрострахования с господдержкой будут реализованы, то для страхования прямых производственных затрат агропроизводителей на выращивание урожая от риска полной утраты (гибели) урожая сельскохозяйственной культуры [далее – страхование от случая полной утраты (гибели) урожая (катастрофического убытка)] потребуются средства из различных уровней бюджетной системы Российской Федерации в размере около 12 млрд. руб., которые должны будут направлены на компенсацию 50 % страховой премии в год при занятых 80 % посевных площадей России, а эта сумма сопоставима с бюджетом государственной программы развития АПК в части страхования.

Для реализации указанной парадигмы РЗС предлагает сосредоточиться на страховании отдельных полей агропроизводителей от случая полной утраты (гибели) урожая на них. Для страхования рисков последствий наступления страхового случая необходимо разработать и установить исключительный перечень критериев, с помощью которых определять наступление страхового случая. При наступлении страхового случая агропроизводитель будет обязан доказать выполнение всех условий того или иного критерия для получения страховых выплат по заключённому договору страхования.

По крайней мере, можно назвать 5 преимуществ предлагаемого РЗС страхования отдельных полей агропроизводителей от случая полной утраты (гибели) урожая (катастрофического убытка):

• обеспечение финансовой стабильности агропроизводителя;
• мотивация агропроизводителей к улучшению агротехнологий (следовать выбранной улучшеннойагротехнологии, еслиуверен, что гарантированно вернёшь повышенные прямые производственные затраты при страховом случае);
• сниженная стоимость страхования (за счёт уменьшения страховой суммы), сокращение стоимости страхования при повышении агротехнологии;
• индивидуальный подход страховщиков к бизнесу агропроизводителя;
• надёжная защита инвестиций государства в производство урожая (субсидии, погектарные выплаты).

Краткое изложение предложений РЗС по совершенствованию системы агрострахования с господдержкой

В системе агрострахования с господдержкой накопилось критическое количество проблем, что привело к сокращению застрахованных площадей до рекордно низких 11% от общей площади обрабатываемых земель сельхозназначения, а страховые выплаты агропроизводителям снизились до минимального уровня за всю историю агрострахования с господдержкой.

Это обусловлено рядом системных причин, из которых следует обратить особое внимание на две следующие:

• отсутствие центра управления и ответственности за работу системы агрострахования с господдержкой– государство до сих пор не является системообразующим звеном формирования и обеспечения сбалансированности интересов всех участников системы агрострахования;
• отсутствие мотивации у агропроизводителей улучшать агротехнологии и вкладывать больше ресурсовпри работе с существующим страхованием от недобора урожая, но присутствует мотивация инвестировать как можно меньше средств, рассчитывая на страховое возмещение в случае наступления опасного природного явления.

Всё это приводит к массовой практике занижения страховых выплат и реализации схем формального страхования в целях получения средств государственной поддержки, а не создания страховой защиты для агропроизводителя от опасного природного явления.

Указанные системные проблемы устраняются посредством принятия столь же системных решений, основными из которых могут стать следующие:

▲ создание государственной организации – полномочного агента, исполняющего функции регулятора государственно-частного партнёрства в области агрострахования с господдержкой, осуществляющего нормативное регулирование отношений между частными страховыми компаниями, государством и агропроизводителями, ответственного за согласование и утверждение единых правил, регламентов и нормативов;

 ▲ разработка и внедрение страхового продукта с господдержкой по  страхованию прямых производственных затрат агропроизводителей на выращивание урожая на 1 га земель сельхозназначения от случая полной утраты (гибели) урожая (катастрофического убытка). Страховой продукт с господдержкой по страхованию прямых производственных затрат на выращивание сельскохозяйственной продукции на 1 га земель сельхозназначения от случая полной утраты (гибели) урожая (катастрофического убытка) должен стать базовым, фундаментом агрострахования с господдержкой, минимальным, простым и гарантированным страховым покрытием для агропроизводителей от случая полной утраты (гибели) урожая (катастрофического убытка) на поле. Другие страховые продукты, в том числе действующее сегодня в России страхование от недобора урожая с господдержкой, должны дополнять страховое покрытие прямых производственных затрат и постоянно совершенствоваться.

Предложение РЗС по усовершенствованию действующего страхового продукта с господдержкой по страхованию недобора урожая

Действующий страховой продукт с господдержкой по страхованию недобора урожая (MultiPerilCropInsurance) требует совершенствования с учётом российской специфики. Как известно, многочисленные процедуры взаимодействия страховщиков и страхователей имеют рекомендательный характер для исполнения страховщиками в составе отраслевых объединений, а обязательными для исполнения являются только правила страхования. Ввиду сказанного, РЗС считает целесообразным реализовывать свои предложения через единого регулятора государственно-частного партнёрства по агрострахованию с господдержкой посредством осуществления комплексного плана мероприятий, который более глубоко детализирует предложения РЗС, состоит из 25 пунктов по внесению изменений в нормативные правовые акты действующего законодательства Российской Федерации и в настоящей статье не приводится.

Осуществление инициируемых РЗС предложений и мер позволит реформировать действующую в России систему агрострахования с господдержкой, что будет способствовать реализации страхования как инструмента финансовой стабильности агропроизводства.